来源：雪球App，作者： 晓磊的基金生活，（https://xueqiu.com/9733958603/326470340）

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存款利率连续下调，美元理财是不是一个好选择？

去年年初有很多小伙伴跟着我一起存了美元存款，一年下来利率加上意外之喜的钱赚了得有8个点以上。这批存款最近不是陆续到期了嘛，受到一些非市场因素影响，2月开始国内银行美元存款的利率普遍下调到了3%以下，在承担汇率风险的同时收益也没比咱们人民币存款多多少，性价比看上去就没那么高了。

最近就有不少小伙伴问我手上这些丑元应该怎么办？理财经理普遍都给他们推荐的是美元理财。

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美元理财未来一年还能做到5%以上收益吗？

先来看看某美元理财的产品说明书。我知道有很多小伙伴买银行理财的时候从来不看产品说明书，只听理财经理的一面之词，但其实说明书里边藏了很多暗坑。比如这份美元理财说明书就明确写着：产品主要投向境内商业银行发行的各期限美元定期存款和活期存款。

这其中的坑在于该理财产品的“再投资风险“，要知道过去1年该美元理财收益率5.16%，是建立在去年年初1年期美元定期存款利率5.25%基础上的，现在国内银行美元定期存款利率普遍下调到3%以下了，你觉得这个产品未来一年收益率还会在5%以上吗？

再来举个实际的例子（详见下图），假如我们在2022年6月份手上有10万美元，把这笔钱分成了两笔，其中第一笔5万美元投了1年期定期存款，利率5%，第二笔5万美元投了6个月的定期存款，利率也是5%。

等到6个月后第二笔美元存款到期了，发现定期存款利率降成3%了，那到了2023年6月这10万美元满一年的时候，收益率就不是5%而是4.5%，其中第一笔5万美元利率5%，一年下来赚了2500元利息钱，第二笔5万美元的第一笔利息收入是1250美元，第二笔利息收入只有750美元，所以这10万美元合计获得的利息收入是4500美元，其中少赚的500美元利息，就是因为第二笔定存到期后利率从5%下调到3%所带来的“再投资风险”。

所以为什么在刚降息的时候货币基金收益率不怎么下降，但降息时间越长货币基金收益下降越快？其实就和在降息周期下这种“再投资风险”有关，行话叫做“收益释放”。

现在来给你推美元理财的理财经理，你说他到底是真的不懂呢还是存心蒙你？

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两招教你识别理财经理的套路！

很多粉丝平时私信我的时候经常说，之前买XX基金理财经理坑了，后来降低风偏又被理财经理推荐买了增额终身寿，买完之后才发现回本至少得5年以上。

从我接触的大部分理财经理来看，其实他们内心其实是很纠结的，一边是公司强压下来的KPI指标，一边是客户利益，虽然很多人内心并不想坑客户，但无奈工资是公司发的而不是客户给的，很多人就只能睁一只眼闭一只眼，把客户往沟里带了。美其名曰“为了生活”，然而咱们普通个人投资者的钱也不是大风刮来的，还是要提高认知多为自己的财富负责。

那有什么办法识别理财经理的套路呢？

要我说，就两招：

1、理财经理能不能把推荐产品的底层投资逻辑说清楚？（比如最近推荐你美元理财的，大概率都是忽悠，底层资产境内银行美元存款降息降这么多，还按照过去1年美元理财的收益来忽悠客户，无非就是想让客户的资产留在所在机构，而不是“为客户利益出发”）

2、如果这产品真有你说的那么好，请问理财经理你自己买了吗？买了多少？拿给我看看？以后请不定期发送自己手机的截图，这样才能确保理财经理“和你站在同一战线”，而不是为了完成KPI来套路你

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美元资产还有什么靠谱的投资渠道吗？

那现在美元还有什么靠谱的投资渠道呢？我倒是帮大家又新找了个5年每年利率4.2%的投资方向，欢迎下周一晚上7点来直播间一起聊聊

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